«Chris Skinner afirma que el BaaS consiste en pagar por servicios de origen bancario a medida que se usan, en vez de comprarlos o adquirirlos».
¿Qué es Banking as a Service?
Con la entrada de nuevos competidores que se apalancan en el uso de nuevas tecnologías para crear ventajas competitivas a partir en el sistema financiero, ha surgido un nuevo concepto denominado Banking as a Service o “BaaS”, por su abreviatura en inglés.
Un concepto que invita a repensar las cadenas de valor de los modelos de negocio bancarios tradicionales y que abre oportunidades, tanto para los establecimientos bancarios tradicionales como para empresas y emprendimientos de base tecnológica.
Pues bien, ¿qué es el Baas?
Banking as a Service” puede definirse como el fraccionamiento de la cadena de valor bancaria, que permite convertir actividades bancarias tradicionales, en servicios innovadores.
Estos servicios suelen prestarse o distribuirse, principalmente, a través de plataformas impulsadas por APIs, aunque no se limitan a estas. Un API es una interfaz de programación de aplicaciones.
Como decíamos, esta «usabilidad» de los servicios bancarios, ocurre gracias a que los mismos hacen parte de una cadena de valor fraccionable. Esto es, que se puede dividir en distintos procesos o etapas que, en sí mismas, son susceptibles de crear valor para usuarios dentro y fuera del sistema financiero.
Dicho fraccionamiento de la cadena de valor bancaria permite la externalización de algunas actividades que tradicionalmente eran exclusivas de las entidades vigiladas, lo que ha abierto la puerta a que terceros participen directamente en la estructuración, prestación y distribución de servicios bancarios.
Pensemos, por ejemplo, en startups que, sin ser entidades financieras, ofrecen o distribuyen servicios bancarios o servicios conexos a los mismos; como soluciones de pago, recaudo, información financiera, vinculación de clientes a los servicios financieros, entre otros.
Para entenderlo más fácilmente, imaginemos el negocio habitual de un banco. El negocio principal de un banco consiste en captar recursos a través de productos de depósito ahorro para colocar luego dichos recursos a través de productos de crédito.
Sin embargo, para poder desarrollar este negocio la entidad bancaria debe ejecutar diversas actividades y procesos como parte de su cadena productiva.
«Por ejemplo, el banco debe gestionar adecuadamente los riesgos asociados a sus procesos y activos, mantener una infraestructura operativa robusta, gestionar su cartera de créditos, realizar actividades de publicidad, vincular nuevos clientes, etc».
Actualmente, estas actividades se consideran como de apoyo y no como productos o servicios finales.
En otras palabras, los bancos realizan muchas actividades que van más allá de su actividad comercial principal, que es captar y prestar dinero. Pero, como cualquier otro negocio, tienen cadenas productivas y de valor que no se agotan en sus actividades comerciales principales.
Lo que busca el BaaS es permitir identificar las oportunidades de creación de valor a lo largo de toda la cadena productiva bancaria, de manera que las actividades, procesos o etapas, muchas veces consideradas intermedias, puedan convertirse en productos o servicios finales para usuarios, distintos incluso a la misma entidad bancaria.
Esto permite que en la prestación y distribución de los nuevos servicios o productos puedan intervenir terceros distintos al banco, sean vigilados o no vigilados, según el ordenamiento legal lo permita.
Gracias a este concepto han nacido muchos de los emprendimientos Fintech que conocemos en la actualidad. Ejemplos hay muchos y los abordaremos en futuras entradas.
Términos básicos para entender el Banking as a Service
Para entender mejor qué es el Banking as a Service les proponemos un pequeño glosario con conceptos que, a nuestro juicio, son claves para entender este tema.