¿Cuáles son los principales modelos de Banking as a Service?
Ahora que ya sabemos qué es Banking as a Service -BaaS-, es momento de hablar de los principales modelos de negocio vinculados a este concepto.
El propósito de esta entrada es que conozcamos algunos de los modelos de negocio que puede implementar un emprendedor para dar sus primeros pasos en esta industria naciente.
Para empezar, podemos distinguir los modelos en dos tipos principales: Los modelos de negocio según la forma de distribución de los servicios y los modelos de negocio según el rol de la entidad vigilada.
Les recomendamos que si aún no han leído nuestro glosario de términos esenciales para entender Banking as a Service vayan a echarle un ojo primero antes de continuar. ¡Aquí los esperamos!
Ahora, teniendo clara la terminología procedemos a explicar la siguiente clasificación.
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Modelos de negocio según la forma de distribución de los servicios o productos BaaS
Algunos sistemas legales, como el colombiano, permiten múltiples y diversas interacciones entre las entidades vigiladas y terceros no vigilados, como startups, a fin de que unas y otras puedan distribuir sus servicios y productos en el mercado.
Atendiendo a las posibilidades de que las entidades vigiladas distribuyan productos o servicios de empresas no vigiladas, y viceversa, podemos identificar los siguientes modelos de negocio:
Co-brand y Marca Blanca:
La entidad vigilada crea alianzas con marcas diferentes o desarrolla marcas propias, usualmente con presencia digital, en sectores distintos al financiero para ofrecer sus servicios, ya sea tradicionales o innovadores.
· Productos integrados:
En este modelo, la distribución de los servicios bancarios ocurre directamente en la plataforma de terceros no vigilados o viceversa. A través de las plataformas de las entidades bancarias se distribuyen servicios de terceros no vigilados a través de la integración de APIs. Estos permiten a los usuarios conectarse a una única plataforma para acceder a diferentes servicios.
· Propuestas a la medida:
Las entidades vigiladas desarrollan alianzas con terceros no vigilados para crear servicios financieros que se ajusten a las necesidades de sus consumidores. Las entidades unen esfuerzos, conocimientos y capacidades con actores de industrias distintas para crear ofertas únicas y que se adapten a las necesidades del mercado.
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Modelos de negocio según el rol de la entidad vigilada
Otra forma de diferenciar los modelos de negocio BaaS, es según el rol de la entidad vigilada en la prestación de los servicios o productos.
Este tipo de modelos se pueden clasificar de la siguiente forma:
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Único prestador:
El banco es dueño de toda su cadena de valor y presta directamente los servicios BaaS, por su cuenta. La entidad vigilada desarrolla plataformas y crea marcas propias para distribuir sus servicios.
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Proveedor – habilitador:
La entidad bancaria provee directamente los servicios, operaciones o tecnología, pero permite que estos se integren a las plataformas o infraestructura de terceros para que puedan ser usados o distribuidos. Este es el caso de los API stores, por medio de los cuales las entidades bancarias ponen a disposición de terceros sus APIs de servicios, con el fin de que éstos puedan incorporar los servicios bancarios que presta la entidad vigilada a través de sus plataformas.
Prestador – Agregador:
La entidad vigilada provee directamente productos o servicios BaaS, pero además agrega otros servicios o productos BaaS que le son autorizados contractualmente por otras entidades, vigiladas o no. Un ejemplo de esto es la adquisición e incorporación de APIs de entidades, vigiladas o no, para distribuir servicios que, normalmente, estarían por fuera de la cadena de valor de la entidad vigilada.
Esto puede ocurrir a través de marketplaces con diferentes servicios o productos, sean financieros o no.
Distribuidor – Agregador:
La entidad vigilada no provee ni desarrolla servicios o productos BaaS propios. En lugar de eso, utiliza su marca y el conocimiento de los clientes para agrupar y distribuir servicios BaaS creados por otros.
Únicamente distribuidor: